Mutuelle pour les travailleurs non-salariés : fonctionnement, avantages et conseils pour bien choisir

Alors que les salariés bénéficient d'une protection sociale collective, plus de 4,6 millions de travailleurs indépendants doivent assumer seuls leur couverture santé. Pour mieux se protéger, les travailleurs non-salariés peuvent désormais souscrire une mutuelle pour les travailleurs non-salariés (TNS). Il existe des solutions adaptées aux besoins spécifiques de chaque travailleur indépendant.

Tout ce qu'il faut savoir dans ce guide complet.

Mutuelle TNS : une assurance dédiée aux travailleurs indépendants

Contrairement aux salariés, les travailleurs indépendants (TNS) ne bénéficient pas d'une complémentaire santé d'entreprise. Heureusement, il existe aujourd'hui une solution pour sécuriser la couverture médicale des professionnels non-salariés : la mutuelle santé TNS Smatis.

Fonctionnement de l'assurance santé TNS :

La mutuelle TNS couvre les frais restants à charge après le remboursement de la part obligatoire par la Sécurité sociale. Cela peut inclure les consultations, les hospitalisations, les soins dentaires, optiques et autres actes spécialisés selon les garanties souscrites.

Les différents types de mutuelle TNS :

On compte deux types de contrats : la mutuelle individuelle et collective. L'assurance individuelle est choisie librement par le TNS lui-même, ce qui offre un maximum de possibilités de personnalisation. La mutuelle collective, elle, est proposée par des groupements professionnels ou des syndicats, et place les adhérents sous un même contrat.

À qui s'adresse la mutuelle TNS ?

L'assurance s'adresse à tous les travailleurs non-salariés, dont :

• les artisans inscrits à la Chambre des métiers ;
• les commerçants enregistrés auprès de la Chambre de commerce ;
• les professions libérales réglementées ou non ;
• les micro-entrepreneurs rattachés à l'Urssaf.

Pourquoi souscrire une mutuelle santé quand on est un travailleur non-salarié ?

La protection sociale obligatoire ne suffit pas toujours à couvrir l'ensemble des dépenses de santé. Pour les indépendants, cette réalité pèse encore plus lourd sur le plan financier et souscrire une mutuelle santé TNS devient nécessaire.

L'assurance TNS renforce la couverture médicale des travailleurs en complétant les remboursements de la Sécurité sociale. Dans certains cas, elle peut réduire, voire supprimer, les frais non pris en charge tels que les dépassements d'honoraires et les consultations spécialisées.

L'accès à des services complémentaires est un autre atout non négligeable des mutuelles TNS. En effet, certains contrats donnent droit à des avantages exclusifs comme le tiers payant, des tarifs réduits ou encore des prestations d'assistance (téléconsultation, accompagnement post-opératoire, etc.).

Par ailleurs, il est essentiel d'évoquer le dispositif de la loi Madelin lorsqu'on parle de mutuelles santés pour les travailleurs non-salariés. En optant pour un contrat dit « responsable », le TNS peut déduire ses cotisations de son revenu imposable, dans les limites prévues par la loi.

En complément de ces bénéfices, rappelons que toute personne – y compris les indépendants avec des revenus modestes – peut se tourner vers une complémentaire santé solidaire (CSS).

Note importante : ce dispositif ne s'applique pas aux micro-entrepreneurs relevant d'un régime forfaitaire.

Travailleur non-salarié (TNS) : quelle mutuelle choisir pour un travailleur indépendant ?

Sélectionner une mutuelle santé engage la qualité de la couverture médicale et même les finances à long terme. Les besoins des travailleurs varient en fonction de leur activité et de nombreux critères qu'il convient d'analyser minutieusement. Un graphiste freelance et un artisan du bâtiment n'auront, par exemple, pas les mêmes priorités.

Comparer les offres pour faire le bon choix :

Après avoir défini ses besoins réels, il convient d'examiner en détail les garanties proposées par l'assurance. Concrètement, il s'agit de vérifier les taux de remboursement, les plafonds annuels et éventuellement les exclusions et franchises.

En outre, les conditions d'application du contrat ne doivent pas être laissées au hasard. Un délai de carence peut, par exemple, retarder la prise en charge de certains soins. De même, un plafond trop bas est susceptible de limiter le remboursement annuel sur des frais coûteux.

Une mutuelle santé TNS propose souvent une garantie prévoyance en option. En clair, cela permet de compenser une perte de revenus en cas d'arrêt de travail prolongé, d'invalidité ou de décès. Ce type de protection s'avère particulièrement utile pour optimiser la sécurité financière de l'assuré et de sa famille en cas de sinistre.

Enfin, le choix d'un contrat d'assurance TNS ne doit jamais se baser uniquement sur le prix. Comme toute chose, une formule trop bon marché peut en réalité cacher des lacunes importantes. À l'inverse, une couverture trop chère n'est pas systématiquement la plus avantageuse. L'idéal est de comparer plusieurs devis à garanties équivalentes pour trouver une protection adaptée et cohérente avec son budget. Pour trouver une mutuelle santé pour travailleurs indépendants, rendez-vous sur le site www.smatis.fr.

Mutuelle TNS et famille : peut-on couvrir ses ayants-droit ? :

La couverture familiale est un critère décisif lorsqu'il s'agit de choisir une mutuelle santé. Dans le cas des travailleurs non-salariés, il est possible de couvrir ses proches sous certaines conditions.

Il faut savoir que la majorité des mutuelles TNS sont souscrites à titre individuel, ce qui signifie qu'elles ne concernent que l'assuré principal. Toutefois, de plus en plus de compagnies proposent des formules familiales, qui permettent d'ajouter ses ayants droit au contrat.

Un conjoint et des enfants à charge peuvent être couverts par la mutuelle santé TNS, dans le cadre d'un contrat familial. Les conditions varient toutefois selon les compagnies, l'âge des enfants et parfois le statut du conjoint dans l'entreprise.